A támogatott hitelek idő előtti visszafizetése egyre több adósnál merülhet fel, a kamatok emelkedése vagy lakáscsere miatt. A szabályozás azonban elég szigorú, bár a bankok mostanában igyekeznek itt is enyhíteni, hogy élénkítsenek a lakáshitelek iránti mérséklődő keresleten. A Földhitel- és Jelzálogbank például, amely a piacon eddig a legrugalmatlanabb volt, szeptembertől lazított a kötöttségeken.

A támogatott hitellel vett új lakásokból idejekorán továbbállni több százezres költséggel járhat az adós számára - fotó: Kovács Katalin A jelzáloghitelek előtörlesztése vagy idő előtti visszafizetése drágább és nehe-zebb, mint egy szokványos piaci köl-csönnél. A hitelhez ugyanis adott – jelzáloglevél-kibocsátással szerzett – forrás tartozik. Ha túl sok az előtörlesz-tés, a jelzálogbank forrásai mögül kifut-nak a kölcsönök, s megnő a jelzálogbank kamatkockázata. Normális esetben nem is gondolna egy adós az előtörlesztésre vagy az idő előtti visszafizetésre, de a támogatott lakáshiteleknél sokszor erre kényszerül, hiszen másképpen például nem cserél-hetne lakást. Ugyancsak az előtörlesztésre sarkallhat a kamatok növeke-dése, ugyanis mostanában árazzák át nagyobb tömegben az egy éve változó kamatozással felvett támogatott kölcsönöket. A kamatszint évi három százaléknál is jobban megemelkedhet, miközben a piacon kelletik magukat a néhány százalékkal kamatozó deviza alapú kölcsönök. Az OTP Banknál egyelőre nem nőtt az előtörlesztési igény. Mint a pénzintézetnél megtudtuk, a 250 milliárd forintos állományon belül mindössze 10-20 milliós hitelösszegnél merült ez fel. Elsősorban lakáscserék miatt vagy a jelzálog-gal megterhelt külső ingatlanok tehermentesítése kapcsán kérik ügyfeleik. A HVB Jelzálogbanknál nemrég áttekintették az előtörlesztési eseteket, mivel tartottak attól, hogy a kölcsönök átárazása miatt sokan kérik az előtörlesztést vagy a hitelek kiváltását devizakölcsönnel. A helyzet azon-ban még nem drámai – mondta kérdésünkre Nagy Gyula vezérigazgató, ezért sem a díjakon, sem előtörlesztési gyakorlatán nem változtat a HVB. A Földhitel- és Jelzálogbank viszont szeptembertől jóval rugalmasabbá tette az előtörlesztést, bár mint Zádori János szóvivő kérdésünkre el-mondta, indokolt esetben korábban is engedtek szigorúságukból. Szeptemberig ugyanis csak részleges, a fennálló tartozás 30 százalékának visszafizetésére volt lehetőség. A könnyítések óta – kétéves törlesztési idő elteltével – egyedi eljárás nélkül is vissza lehet fizetni a teljes hitelt. A visszafizetés ütemezésénél azonban jó tudni, hogy az annuitásos módon törlesztett lakáshiteleknél hiába tartunk a futamidő felénél, mégis a tőke 60-65 százalékát kell kifizetni, ha egy összegben szeretnénk letud-ni adósságunkat. (A havi egyenlő összegű törlesztőrészletekben nem csökken arányosan a kamat és a tőke.) A lapunk által megkérdezett bankok többsége egyaránt engedi a kölcsön idő előtti teljes visszafizeté-sét és a részleges előtörlesztést. Csupán a Magyar Külkereskedelmi Bank ügyfélszolgálatán mondták azt, hogy nincs mód a résztörlesztésre, csak a teljes fennmaradó hitelösszeg és kamatainak visszafizetésére. Legrugalmasabb az OTP Bank gyakorlata, ahol bármikor bármennyit előtör-leszthetünk külön díj nélkül. A liberális szabályozást azzal magyarázták a pénzintézetnél, hogy a meglévő nagy hitelállományukhoz képest elenyé-sző az előtörlesztett vagy idő előtt visszafizetett kölcsön, így a költségek és a kockázatok szempontjából sem keletkezik akkora hátrány, mint a kisebb állománnyal rendelkező versenytársaiknál. Az OTP rugalmasságát segíti egy új típusú, járadékszerűen fizető jelzáloglevél kibocsátása is, amellyel csökkentheti a hitelek idő előtti visszafizetésével keletkező kamatkockázatot. Információnk szerint a versenytársak is készülnek erre a lépésre, elsősorban a HVB Jelzálogbank. A HVB-nél jelenleg a tartozást egyszerre minimum 100 ezer forinttal és maximum a hitelösszeg 30 százalékával csökkenthetjük. Több pénzintézet az előtörlesztett hitel-összegnek akár a négy százalékát is legombolhatja az ügyfelekről. A CIB Banknál is ez a gyakorlat, de csak a jelzáloglevél-kamattámogatással nyújtott kölcsönöknél. A kiegészítő kamattámogatású, új lakásokra felvett hitelnél az előtörlesztés díjmentes, ha kamatfordulókor történik. Az elôtörlesztés költsége néhány banknál: Bank   Elôtörlesztési díj        5          10      millió forintos   Részleges visszafizetés Teljes visszafizetés tartozásnál tartozásnál MKB nincs rá lehetôség 4 százaléka 200 ezer 400 ezer HVB 15 ezer forint 15 ezer forint 15 ezer 15 ezer Raiffeisen 35 ezer forint 35 ezer forint 35 ezer 35 ezer Erste 2 százalék 1,5 százalék 75 ezer 150 ezer OTP nincs külön díja* nincs külön díja* – – FHB 2 százalék** 2 százalék** 100 ezer** 200 ezer IEB 4 százalék 4 százalék 200 ezer 400 ezer CIB 4 százalék 4 százalék 200 ezer 400 ezer * A teljes összeg előtörlesztése esetén 2200 forintos számlazárási díjat kell fizetni. ** Ezenfelül a tartozás 0–4 százalékának megfelelő felárat is kell fizetni, melynek mértéke függ a következő kamatperiódus kezdő napjáig hátralévő időtől.

Márk Edina - Papp Emília